Souscrire à une assurance-vie, c’est profiter d’un placement financier et d’un acte de prévoyance pour protéger ses proches après sa mort. La rentabilité devient une question importante. Il est normal de souhaiter que l’offre choisie soit plus rentable.
Qu’est-ce que le rendement d’une assurance-vie ?
Le rendement d’une assurance-vie est la rémunération servie par l’assureur au titulaire de la mutuelle. La répartition est exprimée en pourcentage et elle varie en fonction des fonds sur lesquels l’investissement est effectué. Les performances de ces fonds déterminent les taux de rendement finaux des contrats. L’assurance-vie est un placement financier à long terme. Ses performances s’apprécient sur plusieurs années. Il existe une solution pour prétendre à des rendements pouvant excéder le rendement du fonds euros. Il s’agit d’investir dans des unités de compte, sur des supports d’actions, des obligations d’états ou sur un support immobilier. Plus les hypothèses de rendement sont importantes, plus les risques de pertes en capital sont élevés.
Faut-il choisir son contrat en fonction de ce seul critère ?
Même si le rendement est un élément clé du choix de l’assurance-vie, il ne constitue pas le seul critère. En fonction de l’allocation, la rentabilité de la mutuelle va fluctuer et les rendements affichés et passés n’annoncent en rien des performances futures. Il est recommandé de faire des simulations d’assurance-vie pour obtenir des hypothèses de performance sûres. L’allocation est déterminée à partir du profil investisseur. Ce dernier correspond à la performance visée et à la tolérance au risque. Le contrat sera composé en tenant compte de ces différents critères. Il est important de définir les supports sur lesquels les fonds seront investis. Il en est de même de la forte présence ou non d’unités de compte selon le risque de perte que le souscripteur est prêt à assumer. Le rendement d’une assurance-vie en unité de compte ne pourra pas être anticipé puisque le cours des unités de compte fluctue quotidiennement. Il est important de privilégier un investissement sur des unités de compte diversifiées, non corrélées et pérennes.
Comment calculer le rendement d’une assurance-vie ?
Le rendement d’une assurance-vie se calcule à la fois en brut et en net de la même manière qu’un salaire. Pour connaître le rendement de son assurance-vie, il faut prendre en compte quelques paramètres. On parle de l’argent que la mutuelle rapporte, des frais bancaires qu’elle engendre : taux d’intérêt, frais de gestion. Il suffit de soustraire la somme obtenue avec les frais de gestion du contrat. Le résultat correspond au rendement réel de l’assurance-vie. Attention à ne pas oublier la date de souscription de la police dans son calcul et les conditions particulières de celle-ci.
Quels taux interviennent au cours de l’opération de rendement ?
Pour avoir une idée du rendement d’une assurance-vie, le client doit s’informer sur les différents taux qui interviennent dans cette opération. La meilleure assurance-vie doit prévoir un taux minimum garanti pour rassurer le titulaire du contrat. Le TMG, ou taux de rendement minimum, est fixé par la loi. Pour obtenir un taux préférentiel, il est inutile de faire jouer la concurrence. L’assureur qui distribue les contrats peut fournir un taux minimum garanti supérieur à ce TMG. Dans le cas où le client ignorerait le TMG de sa police d’assurance, il peut se référer au Taux Moyen des Emprunts d’État – TME. Ce dernier est calculé mensuellement par la Caisse des Dépôts et Consignations. Il correspond au taux de rendement et de rémunération des emprunts d’État à 7 ans. Le souscripteur peut se référer au TME des six derniers mois pour qu’en résulte le TME obtenu. Le Code des Assurances prévoit que le taux minimal garanti à l’année est égal à 60% du TME lorsqu’il n’est pas clairement annoncé par une assurance.
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